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三口之家年入20万 用4321定律管好钱包步步高_理财打算

2017-02-09 02:48  作者:admin 点击:次 

管好你的钱包管好你的钱包

  家庭理财的本质,在于管理好自己的收支和投资,实现美好的生活目标。如果你对理财一窍不通,只管收入颇丰,也可能常常顾此失彼;假如善于理财,即使收入并不高,也可能过上殷实、舒心的生活。在长沙工作的蔡小天,就遇上了理财上的困惑。

  ■记者 刘永涛 通讯员 张宏旭

  【案例】

  33岁的蔡小天,目前跟妻子在长沙发展,女儿半岁,在长沙有住房一套,20年房贷,月供2300元,已还款3年。蔡小天父母都在湘西城市,尚能白手起家,但都没养老保险。

  蔡小天家庭年收入20万,目前有存款15万元,除房贷之外,家庭每月支出6000元。他还盘算今年年底前买辆代步车,估算为15万元左右。

  目前,蔡先生最大的迷惑就是不知道该如何部署手上的存款。他想为家庭成员购置一些保险。此外,他还琢磨提前还房贷,然而想到是用公积金买的首套房,怕提前还了不划算。蔡先生目前除了工资收入外,不做投资理财。

  【诊断】

  收入慎重,投资理财正当时

  中信银行长沙东风路支行贵宾理财经理谢瑾剖析,蔡先生目前家庭收入牢固,除按月支付房贷外,无其它长期负债,财务压力不大。

  根据蔡先生当前家庭实际收支情形,预计其今年家庭年可安排收入10万元左右。因蔡先生今年年底前规划购车,提议采取汽车花费贷款或信用卡分期支付,按贷款金额10万,期限3年,利率或手续费8%打算,每月车贷支出3100元左右,若蔡先生家庭年收入坚持10%-15%的增速,其未来三年家庭年可安排收入仍可保持10万元左右。

  结余资金可从投资理财、家庭保险、子女教导及养老计划等方面来进行资产配置。

  【提醒】

  公积金房贷最实惠,不必提前还

  蔡先生家庭负债户要为房贷支出,属于中长期负债,因其采用的是住房公积金贷款,属于目前市场上贷款利率最优惠的计划,当初五年期以上的住房公积金贷款利率仅为4.7%。而目前银行五年期按期存款基准利率为5.1%,大部分银行的短中期理财产品收益率也超过上述贷款利率,如中信银行正在发售的3个月至1年期限的稳重型理财产品。

  所以蔡先生可将手头资金配置部分定期存款或银行理财产品,获得的收益既能覆盖贷款成本支出,又能满足不可预计的资金须要,不用考虑提前偿还房贷。

  【规划】

  “4321定律” 配置资产

  生涯步步高

  针对蔡先生家庭的收入情况,谢瑾认为,可结合常用的“4321定律”来进行家庭资产配置。

  ●蔡先生可将40%的家庭收入投资于房产、股票、基金或银行理财产品等。倡导蔡先生从当初开始,每月可进行1500元左右的基金定投,选取3只指数型基金跟股票型基金进行组合配置,按照预期年化收益9%,定投10年测算,可为子女积累30万元左右的教诲资金。

  ●日常生活开销约占家庭收入的30%。可建立家庭收入及日常开销明细表,定期进行财务收支分析,并总结出一份优化家庭破费支出的调解打算。

  ●可灵活支配流动资金约占家庭收入的20%。可将资金分成多少笔做不同期限的定期存款,也可取舍流动性较好的货币型基金或银行短期理财,如中信银行的天天快车、超快车等。

  ●购买保险资金约占家庭收入的10%。蔡先生作为家庭的主要经济支柱,应为重点被保险对象,可筛选人身险、财产险、养老险等;蔡先生太太及小孩可取舍针对女性和少儿的专门险种,如重大疾病险、子女教育险等;蔡先生父母可决定意外险、健康险等。在进行上述险种的抉择时,首先从保障方面斟酌配置人身险和财产险,而后再考虑分成险,进一步通过保险的方式做好子女教育和养老规划。

  本期点评嘉宾:中信银行长沙春风路支行贵宾理财经理 谢瑾 

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